家計管理をなんとなくで済ませていると、「一年頑張って働いたのに、振り返るとほとんど貯金が増えていない……」ということになりがちです。

そんなときは、まず固定費と変動費に分けて整理してみるのがおすすめです。

1 固定費って？

家計における固定費とは、生活する上で欠かすことができない、毎月ほぼ決まって出ていく出費のことを言います。例えば、家賃や携帯電話代などがそれにあたります。

固定費・変動費を書き出す手順

「固定費」と「変動費」を頭の中だけで考えていると、どうしてもモヤっとしてしまいます。紙やノート、エクセル、家計簿アプリなど、何でも良いので、実際に数字を書き出してみるのが一番です。

私がやっている手順は次のとおりです。

  1. 通帳・クレジットカードの明細を1〜3か月分ひらく
  2. 「毎月ほぼ同じ金額で出ていくもの」にマーカーをつける（家賃・通信費・保険料など）
  3. マーカーをつけた項目を「固定費リスト」に書き写す
  4. それ以外の支出を「変動費リスト」に分類していく
  5. 固定費・変動費それぞれで「月額 → 年額」に計算し直す

ポイントは、「1か月分だけで考えない」ことです。

例えば、

  • NHK受信料や火災保険料のように年払いのもの
  • 車の車検のように2年に1回のもの

は、年額または2年分の金額を12か月で割って、「1か月あたりいくら払っているか」に直しておくと、全体のバランスが見やすくなります。

以下で、実際にわが家の固定費を例として挙げてみます。30代前半の夫婦二人暮らしです。最初にご説明しておきますが、「車の車検」と「車の12カ月点検」はそれぞれ2年に1回ずつありますので、年額の計算はそれぞれの費用を半分にして計算しています。

項目 月額 年額
家賃 60,000円 720,000円
駐車場代（2台目） 6,000円 72,000円
携帯電話代（2台） 9,600円 115,200円
光インターネット代 4,600円 55,200円
電気代 6,000円 72,000円
ガス代 7,000円 84,000円
上下水道代 7,000円 84,000円
車の保険料（2台分） ー 70,000円
医療保険料 2,800円 33,600円
生命保険料 2,300円 27,600円
火災保険料 ー 11,500円
車の車検（2台分）※2年に1回 ー 60,000円
車の12カ月点検（2台分）※2年に1回 ー 5,800円
自動車税（2台分） ー 69,000円
ジム費用 4,600円 55,200円
NHK受信料 ー 14,000円
合計 1,549,100円

税金や厚生年金等々、給料から天引きされる費用を差し引いた私の年収（手取り）は 3,600,000円ですので、そこから固定費を差し引くと 2,050,900円 残る計算になります。

2 変動費って？

家計における変動費とは、食費や交際費などのように、毎月一定ではない変動する費用のことです。参考に、とある月の変動費は以下のようになりました。

項目 月額（目安） 年額（概算）
食費 35,000円 420,000円
娯楽費（ゴルフ代等） 12,000円 144,000円
交際費（飲み会等） 4,000円 48,000円
旅行費（※月平均） 10,000円 120,000円
交通費（ガソリン代） 10,000円 120,000円
冠婚葬祭費（ご祝儀等・※月平均） 4,000円 48,000円
雑費（ゴミ袋、歯磨き粉等） 10,000円 120,000円
合計 1,020,000円

私の年収（手取り）から固定費を除いた費用は 2,050,900円ですので、そこからさらに変動費 1,020,000円を除くと、1,030,900円が残ります。つまり、最大で年間約103万円を貯金することができる試算となりました。

ただし、大型家電を購入したり、交通違反の切符を切られたり、病気になって治療費が掛かったり、車を傷つけて修理したり……etc、不測の事態については考慮していませんのでご注意を。

不測の出費とボーナスの扱い方

先ほどは、あえて「不測の出費」を考慮しない形でシミュレーションをしました。

しかし実際の生活では、

  • 冷蔵庫や洗濯機などの大型家電の故障・買い替え
  • 車の故障やタイヤ交換
  • 病気やケガによる医療費
  • 親族の冠婚葬祭が続く

といった臨時支出が、毎年のように何かしら発生します。

そこで私の家では、

  • 年間の目標貯金額とは別に
  • 「突発出費用の予備費」として年間◯万円

をあらかじめ確保するようにしています。

具体的には、ボーナスがある年は、

  • 手取りボーナスのうち、◯割 → 予備費（別口座に移す）
  • 残りで旅行や欲しいものを買う

というルールを作っておき、「ボーナスが出たから全部使う」のではなく、「ボーナスで将来のトラブルに備えておく」イメージでお金を振り分けています。

この「予備費」があると、思わぬ出費が起きても家計が大きく崩れにくくなり、精神的にもかなり楽になります。

ご家庭によっては、これからさらに教育費や養育費、介護費などが掛かってきますので、ライフプランも意識しながら変動費を考えてみてください。

3 今一度、固定費・変動費に無駄がないか見直そう

作成した表を見直してみて、無駄がないか確認しましょう。例として、私の家計の固定費を見直してみます。

まず家賃ですが、年間72万円の費用が掛かっています。ダントツで一番費用が高いです。今より家賃の安いアパートに引っ越すことができれば、固定費を削減することができます。

次に携帯電話代ですが、私の携帯はMVNO（格安SIM）で契約しており月額1,600円ですが、妻の携帯は大手キャリアで契約しているため月額8,000円掛かります。つまり私が妻を説得して料金の安いMVNO（格安SIM）に乗り換えしてもらえば、固定費を削減することができます。これは今まさに現在進行形で、乗り換えに向けて準備を進めてもらっています。

光熱費などの固定費を下げる具体的なアイデア

固定費の中でも、電気代やガス代・水道代といった光熱費は、「いきなり半分にする」ような大幅カットは難しい一方で、ちょっとした工夫でじわじわと効いてくる項目です。

例えば、

  • エアコンや暖房器具の設定温度を1℃見直す
  • 長時間つけっぱなしの照明を、省エネタイプのLEDに交換する
  • 使っていない家電の待機電力を減らす（スイッチ付きタップの活用など）
  • お風呂のお湯の温度・時間を見直す

など、「一度習慣化してしまえば、自動的に節約できる工夫」を取り入れるのがおすすめです。

電気関係の仕事をしている立場から言うと、特にエアコンや電気ヒーターなどの暖房器具は消費電力が大きく、使い方によって電気代が大きく変わります。

光熱費の具体的な節約方法については、別の記事でも詳しく書いていますので、よろしければそちらも参考にしてみてください。

4 固定費・変動費を整理して年間の貯金額を決めよう

こうやって固定費・変動費を整理すると、自分が何にお金を使っているのかイメージしやすくなります。「なんだかよくわからないまま漠然とお金を使って、1年を振り返ってみるとまったく貯金できていない！」なんて人はたくさんいると思います。

繰り返しになりますが、まずは家計の固定費・変動費を整理して、年間の目標貯金額を決めましょう。

ちなみに、私の年間の目標貯金額は120万円です。年収から固定費を除くと約205万円であり、そこから目標貯金額を引くと85万円残ります。85万円を12カ月で割ると約7万円ですが、つまり変動費を1カ月7万円以内に抑えることができれば、年間120万円を貯金することが可能となります。

このようにひと月の予算を決め、それに収まるように節約することが、無理なく貯金できるコツとなります。

よくあるつまずきポイントQ&A

Q. 固定費と変動費の境界がよくわかりません。
A. 「生活を維持するために毎月必ず払う必要があるもの」を固定費、それ以外を変動費と考えると分けやすいです。ただし厳密に線を引く必要はなく、「自分の基準」で決めてOKです。大事なのは、同じ基準で毎年比較できることです。

Q. 家計簿が続きません……。
A. いきなり完璧を目指さず、「固定費だけ」「クレジットカード払いだけ」など、1つの項目に絞って記録するのがおすすめです。月に1回、「固定費・変動費の表を更新する日」を決めてしまうのも習慣化のコツです。

Q. 目標貯金額はどうやって決めればいいですか？
A. 私は、「無理しなくても続けられそうだけど、少し頑張りが必要なライン」を目安にしています。将来のライフプラン（住宅購入、子どもの教育費など）を考えつつ、まずは1年間やってみて、その後で見直していくくらいの感覚で大丈夫です。

貯金ができなくてお悩みな方は、ぜひ固定費・変動費を整理してみてください。